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个人征信该如何用才真正利于P2P

本文关键词:P2P平台,征信,收费模式
2015-01-16 | 发布作者:网贷之家

前两周央行要求八家机构做好个人征信业务的准备工作,业界高度关注。因为个人征信以前在我国一直发展较慢。大家所熟知的,一个是央行的个人征信系统,另一个是上海资信。从央行下发的文件来看,可能六个月内就会发出这八张牌照,这将是中国第一批民营企业开展个人征信业务的牌照。

 

P2P行业大数据及征信发展滞后

 

作为P2P行业来说,可能我们整天在说大数据或者征信,但关键是怎样合理有效的应用到P2P行业中去。我发现目前P2P行业所谓的大数据及征信依然停留在设想阶段。首先,基础数据我们并不是没有,但是大多是数据跟数据平台之间孤岛,没有办法联网而形成大规模的应用,数据跟数据中间很难打通。另一方面在于数据不全,大数据可能更多的是以一种趋势为导向的分析。作为数据分析来说,更多的是基于历史的数据得出一个结论,从而掌握一个概率或者掌握一个趋势,比如我去年业绩怎么样或者每个月的成交量怎么样,从而判断未来的业绩或者成交量,这才是大数据的分析。所以我觉得它不在于数据的多少,而更多在于这个数据是否全、是否能够说明这个趋势的存在。

 

传统征信模式弊端重重

 

目前所用的征信模式,都是中央集中式的,它会建立一个中央的数据库。包括央行目前所用的个人征信等传统征信方式,就是典型的中央集中库的数据模式。另一方面是采取了会员制,每一个会员相关的数据都纳入中央数据库,通过中央数据库提供查询功能。

 

这种模式有很多弊端或者问题,第一,真正做业务的是机构,而如果需要机构要提供诸如用户资料等数据,显然很难做到。因为这些数据是非常敏感的,甚至可以称为商业机密,所以让他提供出来就涉及到一个意愿的问题。就拿我们征信来说,征信我们看两个东西,首要看的是还款意愿,其次才是还款能力,所以意愿很重要。

 

第二大小平台的不公平。某平台每天的UV或者浏览量非常高,我们问愿不愿意跟一些小平台分享他的数据,很显然是不愿意的,这就涉及到一个大小平台不公平的问题,所以我们更多要强调公平性。

 

第三收费模式不合理。目前的模式没有充分体现数据的价值,基本上是一锅端了。原则上,数据是越全越深就会越值钱,所以定价应该进一步市场化。而目前央行的这种模式就是一刀切,没有体现不同数据的商业价值。

 

   第四是中央数据库的安全性问题。传统模式的数据集中在一个地方,如果被攻击,这个数据就会全部泄露。甚至包括全球最顶尖的苹果公司,他也在前几个月发生过泄露。网络安全本身就是一个命题,我们很难去克服这种安全性的问题。


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